Ορισμοί

Ασφαλιζόμενες Αξίες
Ασφαλιζόμενη αξία είναι η χρηματική αξία που σημειώνεται στο ασφαλιστήριο και η οποία αποτελεί το ανώτατο όριο παροχής της Aσφαλιστικής Eταιρίας σε περίπτωση πραγματοποίησης του κίνδυνου.

Στον Κλάδο Πυρός έχει υποχρεωτική ισχύ ο λεγόμενος αναλογικός όρος, ο οποίος προβλέπει ότι για να είναι σωστή η ασφάλιση (είσπραξη στο ακέραιο της αποζημίωσης σε περίπτωση ατυχήματος) θα πρέπει η ασφαλιζόμενη αξία να είναι ίση με την πραγματική αξία (άρθρο 198 Εμπορικού Νόμου).

Αν όμως, η ασφάλιση καλύπτει μέρος μόνο της αξίας του ασφαλισθέντος πράγματος, ο ασφαλιζόμενος υφίσταται ανάλογο μέρος των ζημιών (υπασφάλιση). Αν το ασφαλιζόμενο ποσό είναι μεγαλύτερο από την πραγματική αξία, τότε έχουμε υπερασφάλιση. Η υπερασφάλιση σε καμία περίπτωση δεν δημιουργεί υποχρέωση της ασφαλιστικής εταιρίας για καταβολή αποζημίωσης με ποσό μεγαλύτερο της πραγματικής ζημίας, αφού στόχος της ασφάλισης πυρός είναι η χρηματική αποκατάσταση του ασφαλιζόμενου στην κατάσταση που βρίσκονται πριν συμβεί η ζημία (άρθρο 201 εμπορικού Νόμου). 

Ασφαλιζόμενο αντικείμενο στον Κλάδο Πυρός μπορεί να είναι ή η οικοδομή ή το περιεχόμενο της ή και τα δύο.

α. Οικοδομή: Είναι το κτίσμα ή και τα κτίσματα με όλες τις εγκαταστάσεις τους που δεν είναι δυνατόν να διαχωριστούν από τα κτίσματα (πχ ως οικοδομή θεωρούνται οι πόρτες, τα παράθυρα, οι υδραυλικές και ηλεκτρολογικές εγκαταστάσεις κλπ).

Η σωστή ασφαλιστέα αξία για τις οικοδομές θα πρέπει να αντιπροσωπεύει το κόστος επανακατασκευής την ημέρα της ζημίας, αφού αφαιρεθεί η παλαιότητα.

β. Περιεχόμενο: Είναι οι κινητές εγκαταστάσεις (έπιπλα, μηχανήματα κλπ) και τα εμπορεύματα (πρώτες και βοηθητικές ύλες, προϊόντα έτοιμα και ημί-έτοιμα κλπ) τα οποία βρίσκονται στο εσωτερικό της οικοδομής. Η σωστή ασφαλιστέα αξία για τις κινητές εγκαταστάσεις (μηχανήματα, έπιπλα κλπ) θα πρέπει να αντιπροσωπεύει την αξία αντικατάστασής τους από εγκαταστάσεις τις ίδιας απόδοσης και της ίδιας κατάστασης με εκείνη που βρίσκονταν τα ασφαλιζόμενα (μπορεί να έχουν συμπεριληφθεί τα έξοδα μεταφοράς και εγκαταστάσεως).

Η σωστή ασφαλιστέα αξία για τα εμπορεύματα :

1. Για τις πρώτες ύλες, υλικά συσκευασίας, θα πρέπει να είναι ίση με το κόστος αγοράς τους (συμπεριλαμβάνονται τα έξοδα μεταφοράς)

2. Για τα έτοιμα και ημιτελή προϊόντα θα πρέπει να είναι ίση με το κόστος παραγωγής τους.

γ. Απώλεια Εισοδήματος ή/και Ενοικίου από καλυπτόμενους Κινδύνους:

1. Διακοπή εργασιών είναι η απώλεια του κέρδους της Ασφαλισμένης Επιχείρησης και τα σταθερά έξοδα τα οποία εξακολουθούν να βαρύνουν την Επιχείρηση παρά την διακοπή της λειτουργίας της. Σε περίπτωση που η επιχείρηση υποστεί ζημία από καλυπτόμενο κίνδυνο, καλύπτεται η αποκατάσταση της πραγματικής ζημίας που οφείλεται στην διακοπή της λειτουργίας της επιχείρησης.

Με την παροχή διακοπής εργασιών, καλύπτεται: 

• το κέρδος που πραγματοποιήθηκε από τον κύκλο εργασιών των προϊόντων που παρήχθησαν και των εμπορευμάτων που πουλήθηκαν.

• το κέρδος από παροχές υπηρεσιών καθώς και τα έξοδα της επιχείρησης. Καταβάλλεται αποζημίωση για τα έξοδα μόνον όταν η καταβολή

επιβάλλεται από τον νόμο ή δικαιολογείται από συγκεκριμένα οικονομικά δεδομένα, με την προϋπόθεση ότι τα έξοδα αυτά θα είχαν πραγματοποιηθεί και στην περίπτωση που δεν συνέβαινε διακοπή εργασιών.

2. Απώλεια Ενοικίου: Σε περίπτωση που το ασφαλισμένο κτίριο δεν μπορεί να χρησιμοποιηθεί λόγω υλικής ζημίας από καλυπτόμενο κίνδυνο, καλύπτονται τα έξοδα απώλειας ενοικίων, με την προϋπόθεση ότι το κτίριο ήταν μισθωμένο κατά την στιγμή της ζημίας.

Ορισμός Κάλυψης Φωτιάς

Φωτιά είναι: η καύση με φλόγα υλικών αγαθών που δεν προορίζονται για καύση και η οποία πρέπει να δημιουργείται και να επεκτείνεται εκτός της εστίας της χωρίς τη βοήθεια του ανθρώπου. Από αυτόν τον ορισμό συμπεραίνουμε ότι θα πρέπει για να θεωρηθεί ασφαλιστικά καλυπτόμενη μια ζημία από πυρκαγιά να συνυπάρχουν :

• Ανάφλεξη, δηλαδή καύση που να συνοδεύεται με φλόγα ή “λαμπύρισμα” (ανάλογα με τη φύση του αντικειμένου)

• Αντικείμενο που πήρε φωτιά ενώ δεν έπρεπε (εχθρική και όχι φιλική φωτιά)

• Το στοιχείο του συμπτωματικού και τυχαίου, όσον αφορά τον ασφαλισμένο (ατυχηματική φωτιά)

Πρόσθετες Καλύψεις

Όλες οι παρακάτω αναφερόμενες καλύψεις δίνονται μόνο σαν επέκταση της πυρασφάλισης:

1. ΠΑΚΕΤΟ

Τρομοκρατικές Ενέργειες
Τρομοκρατική ενέργεια νοείται οποιαδήποτε πράξη η οποία συνιστάται σε χρήση ισχύος ή/και σε απειλή χρήσης ισχύος ή βίας εκ μέρους οποιουδήποτε προσώπου (ή ομάδας προσώπων) που ενεργεί είτεαυτόνομα είτε για λογαριασμό ή σε σύνδεση με οποιαδήποτε οργάνωση / εις ή κυβέρνηση / εις και η οποία “πράξη” εμφανώς διαπράττεται για πολιτικούς, θρησκευτικούς, ιδεολογικούς ή παρόμοιας φύσης σκοπούς, περιλαμβανομένης και της πρόθεσης του επηρεασμού οποιασδήποτε κυβέρνησης ή/και της πρόκλησης φόβου στους πολίτες (που την υφίστανται ή την πληροφορούνται). Περιλαμβάνουν την κάλυψη ζημιών από έκρηξη, που οφείλεται σε τρομοκρατική ενέργεια και την πυρκαγιά που θα προέλθει από αυτή.
Στάσεις, Απεργίες, Οχλαγωγίες, Πολιτικές ταραχές
Στάσεις, απεργίες, οχλαγωγίες, πολιτικές ταραχές, είναι οι πράξεις οποιουδήποτε προσώπου το οποίο έλαβε μέρος, μαζί με άλλους, σε διατάραξη της δημόσιας τάξης, οι πράξεις της νόμιμης ή ντε φάκτο (de facto) Αρχής προς καταστολή ή πρόληψη της διατάραξης ή της μείωσης των συνεπειών της, οι ηθελημένες πράξεις απεργού προς υποστήριξη απεργίας, οι ηθελημένες πράξεις εργαζομένου σε επιχείρηση ανταπεργήσαντος εργοδότη για αντίσταση εναντίον του, όχι όμως οποιαδήποτε τρομοκρατική ενέργεια.

 Ζημίες από κακόβουλη βλάβη 
Κακόβουλες ενέργειες τρίτων και συγκεκριμένα οι ηθελημένες πράξεις οποιουδήποτε προσώπυ, που διαπράττονται είτε κατά την διάρκεια στάσεων, απεργιών, οχλαγωγιών, πολιτικών ταραχών διατάραξης της δημόσιας τάξης εν γένει, είτε μεμονωμένα με σκοπό το βανδαλισμό ή τη δολιοφθορά, χωρίς όμως να περιλαμβάνουν οποιαδήποτε πράξη τρομοκρατίας. Δίνεται μόνο σε συνδυασμό με τις πολιτικές ταραχές Το κριτήριο για την ανάληψη των ανωτέρω κινδύνων πρέπει να είναι το κατά πόσο ο κίνδυνος που πρόκειται να ασφαλιστεί μπορεί να γίνει στόχος τέτοιων εκδηλώσεων, καθώς επίσης και η θέση του, αν είναι κοντά σε σημεία που γίνονται πολιτικές εκδηλώσεις, γήπεδα κλπ. Μπορεί να προταθούν βελτιώσεις για να γίνει ένας κίνδυνος ασφαλίσιμος.

2. ΠΛΗΜΜΥΡΑ 
Πλημμύρα έχει την έννοια του κατακλυσμού από θαλάσσια ύδατα, την λόγω φυσικών αιτιών υπερχείλιση ή παρέκκλιση από τα συνήθη κανάλια απορροής των φυσικών ή τεχνητών υδατορευμάτων, τη διάρρηξη ή υπερχείλιση του Δημοσίου Δικτύου Παροχής Ύδατος και την οιανδήποτε άλλη εισροή ή συσσώρευση υδάτων προερχομένων από χώρους εκτός των ασφαλισμένων κτιρίων που περιέχουν τα ασφαλισμένα αντικείμενα.
Κατηγορίες:
 Πλημμύρα από θάλασσα - ποταμό
Πλημμύρα από θύελλα - καταιγίδα ή άλλο φυσικό φαινόμενο
 Πλημμύρα από βροχή
Διάρρηξη σωληνώσεων ύδρευσης, θέρμανσης, ψύξης, κλιματισμού κ.λ.π
 Διάρρηξη σωληνώσεων αποχέτευσης
Υπερχείλιση ή διάρρηξη υδατοδεξαμενών

Χρειάζεται ιδιαίτερη προσοχή πριν από την ανάληψη του κινδύνου. Ο κίνδυνος αγοράζεται κυρίως από τον πελάτη και δεν πουλιέται από τον ασφαλιστή. Απαραίτητη προϋπόθεση : η επιθεώρηση του χώρου για εισήγηση προτάσεων βελτίωσης. Σε ασφαλίσεις εμπορευμάτων και κυρίως στα υπόγεια πρέπει να μπαίνει ο όρος υποχρεωτικής απόστασής τους από το δάπεδο. Υποχρεωτική εφαρμογή απαλλαγής (πλην κατοικιών και ειδικών, κατ’ εξαίρεση περιπτώσεων). Η υγρασία δεν είναι πλημμύρα.

3. ΣΕΙΣΜΟΣ (Καταστροφικός κίνδυνος)
Ο σεισμός είναι ο πιο καταστροφικός κίνδυνος. Πλήττει μεγάλες περιοχές και προκαλεί μεγάλες συσσωρευτικές ζημίες. Η Κάλυψη του Σεισμού καλύπτει τον Ασφαλισμένο και/ή Λήπτη της Ασφάλισης για απώλεια ή ζημία στα ασφαλισμένα αντικείμενα που θα προκληθεί άμεσα από Σεισμό (είτε απ’ ευθείας από τον Κλονισμό είτε από τυχόν Πυρκαγιά που θα προκληθεί συνεπεία του Κλονισμού), εφόσον η κατοικία έχει κατασκευασθεί σύμφωνα με τις εκάστοτε ισχύουσες πολεοδομικές διατάξεις και η αρχική άδεια οικοδομής έχει εκδοθεί μετά το 1960.

4 ΒΡΑΧΥΚΥΚΛΩΜΑ (ΚΑΛΥΨΗ ΖΗΜΙΩΝ ΣΕ ΗΛΕΚΤΡΙΚΕΣ ΣΥΣΚΕΥΕΣ)
Καλύψεις ηλεκτρικών ζημιών στην ασφαλιστική γλώσσα, έχει επικρατήσει να λέγονται καλύψεις βραχυκυκλώματος. Αιτίες βραχυκυκλώματος είναι : ο κεραυνός, υπέρβαση ταχύτητας, υπέρταση, σχηματισμός τόξου, διαφυγή ηλεκτρικού ρεύματος. Οι ηλεκτρικές ζημίες (βραχυκύκλωμα), δεν καλύπτονται από το απλό πυρασφαλιστήριο, από οποιαδήποτε αιτία και αν προέρχονται (έστω και κεραυνό). Όμως καλύπτεται η φωτιά που πιθανόν θα ακολουθήσει (εξαιρουμένου του μηχανήματος που έπαθε το βραχυκύκλωμα)
Η κάλυψη αφορά :
 Μοτέρ ηλεκτρικά
 Ηλεκτρικούς πίνακες
Ηλεκτρικές εγκαταστάσεις
Ηλεκτρικά μηχανήματα
Είναι απαραίτητο να διευκρινίζεται, στην πρόταση ασφάλισης, ποια αντικείμενα καλύπτονται από το βραχυκύκλωμα και με ποιες αξίες (μοτέρ, πίνακες, εγκαταστάσεις, όλο το μηχάνημα)

5. ΕΚΡΗΞΗ
Έκρηξη χαρακτηρίζεται το φαινόμενο που παράγεται από μια αιφνίδια και βίαιη διαστολή αερίων που συνοδεύεται από κρότο. Η έκρηξη δύναται να συμβεί μέσα ή έξω από το ασφαλιζόμενο κτίριο και να προκαλέσει ζημίες, ανεξάρτητα εάν προκληθεί πυρκαϊά.
Κατηγορίες εκρήξεων :
1. Συσκευών και εγκαταστάσεων για οικιακή χρήση
2. Μηχανική (αεροσυμπιεστές- ατμολέβητες)
3. Υγροποιημένων αερίων
4. Χημική
Ζημίες από έκρηξη αντικειμένων της κατηγορίας (1) καλύπτονται από την Εταιρία μας δωρεάν. Από την κάλυψη εξαιρούνται ρητά οι ζημιές του αντικειμένου ή μηχανήματος που εξερράγη. Οι ζημίες του μηχανήματος μπορεί να δοθούν με συμβόλαιο μηχανικών βλαβών.

6. ΚΛΟΠΗ
Η ασφάλιση της Κλοπής διαφέρει από τις άλλες μορφές ασφάλισης περιουσίας στο ότι δεν παρέχει κάλυψη για κάποιο τυχαίο γεγονός, αλλά κατά των ενεργειών εγκληματικής πράξης που γίνεται με πρόσθεση.
Κατηγορίες Κλοπών
Κλοπή δια ρήξεως ή αναρριχήσεως
 Ληστεία
 Κλοπή με οποιοδήποτε άλλο τρόπο
Ζημιές στο κτίριο από κλοπή δια ρήξεως

Συνήθως η κλοπή που ασφαλίζεται, είναι η κλοπή δια ρήξεως ή αναρριχήσεως ή της βίαιης εισόδου του διαρρήκτη στην ασφαλιζόμενη ιδιοκτησία και ληστεία.
Βασική προϋπόθεση για την παροχή της κάλυψης είναι ηύπαρξη προστατευτικών μέσων που διακρίνονται σε :
Μηχανικά (ρολά ασφαλείας)
 Ηλεκτρονικά (συναγερμός)
 Φύλακες (μόνιμοι ή περιπολίες)
 Συνδυασμός των παραπάνω
Πρωταρχικό ρόλο στην ανάληψη παίζει η πρόληψη των ζημιών. Βασική Προϋπόθεση είναι τα μέτρα προστασίας που έχουν δηλωθεί να είναι σε λειτουργία. Η κάλυψη αφορά αντικείμενα που εκλάπησαν ή που ζημίωσαν οι κλέφτες. Υπάρχει δυνατότητα κάλυψης και ζημιών που θα προκαλέσουν οι κλέφτες στο ακίνητο.

7. ΠΥΡΚΑΓΙΑ ΔΑΣΟΥΣ
Με την προσθήκη αυτή καλύπτονται οι ζημίες των ασφαλιζομένων που προήλθαν από πυρκαγιά (τυχαία, δόλο ή αμέλεια) δασών, συστάδων δέντρων και θάμνων, λιβαδιών ή από εκχέρσωση του εδάφους που γίνεται η φωτιά.

8. ΑΠΩΛΕΙΑ ΕΝΟΙΚΙΩΝ ΣΥΝΕΠΕΙΑ ΠΥΡΚΑΓΙΑΣ
Με την προσθήκη αυτή καλύπτονται τα ενοίκια που θα χάσει ο ασφαλισμένος λόγω καταστροφής της οικοδομής από κάποιο καλυπτόμενο κίνδυνο. Ασφαλιζόμενο ποσό είναι τα ετήσια ενοίκια της οικοδομής. Ασφάλιστρο : Το ασφάλιστρο των καλυπτομένων κινδύνων της οικοδομής.

9. ΑΝΤΙΚΕΙΜΕΝΑ σε ΕΞΩΤΕΡΙΚΟ ΧΩΡΟ
Καλύπτονται οι υλικές ζημίες στα ασφαλισμένα αντικείμενα που είναι εκτεθειμένα έξω από την στέγη του κτιρίου της κατοικίας ή της επιχείρησης ή/και ασφαλισμένες κτιριακές βελτιώσεις σε εξωτερικό χώρο, που θα προκληθούν από: πυρκαϊά, κεραυνό, έκρηξη και πτώση αεροσκαφών.

10. ΛΟΙΠΟΙ ΣΥΜΠΛΗΡΩΜΑΤΙΚΟΙ ΚΙΝΔΥΝΟΙ
Αναφέρουμε, επιγραμματικά τέτοιους κινδύνους οι οποίοι μπορούν να καλυφθούν με το πυρασφαλιστήριο :
 Κατολίσθηση Εδάφους, Καθίζηση
 Αποκομιδή ερειπίων, κατεδαφίσεων
 Πρόσκρουση οχήματος τρίτων
 Απώλεια κερδών και σταθερών εξόδων
 Αυτανάφλεξη
Πτώση αεροσκαφών και αντικειμένων από αυτά Έξοδα έκδοσης αδειών
 Έξοδα μεταστέγασης-μετακόμισης
 Έξοδα Αρχιτεκτόνων-Μηχανικών και Δημοσίων Αρχών
 Έξοδα Φύλαξης
 Έξοδα & Ζημιές Πυρόσβεσης
 Έξοδα Περιορισμού και Ελαχιστοποίησης της ζημιάς
 Αλλοίωση Εμπορευμάτων
 Θραύση κρυστάλλων , θυρών , παραθύρων
Θραύση βιτρινών
Θραύση Καθρεπτών
Διάρρηξη σωληνώσεων
Aστική Ευθύνη έναντι τρίτων
Ληστεία Ταμείου
Απώλεια Εισοδήματος

ΠΗΓΗ: ALLIANZ